联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问

cargo

联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问
: C) E( c8 K' K/ m& Y2 n

* \' u9 r4 Z3 @$ e% J
2 U: h! P& p* c6 Z. ?: W
渥太华针对首次购房者推出所谓“数十年来最大胆的按揭贷款改革”，尽管新的按揭贷款规则对于有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和按揭贷款行业来说，仍存许多疑问尚未得到解答。
& }. n$ O( Y% D* K. n* U3 J
6 L4 u8 A8 _6 `4 ]$ @1 a& w
《环球邮报》(The Globe and Mail)作者Penelope Graham撰文指，当局最近公布政策，当买家的首付款低于20%时，必须提供有保险的按揭贷款，该政策将于12月15日生效。
) t9 i% U0 C0 B2 l+ q0 a+ O

8 X# \4 C/ w, Y2 t

. N8 S$ [, O* `* P, @* v此外，这些买家现在可以获得有保险、价值高达150万元的房屋按揭贷款，高于原本100万元的上限。据财政部称，新政策将适用于整个按揭贷款市场的19%。
5 x$ Y0 V5 ]' s+ F/ b
4 r' `$ `: a- M. j& Y/ {


所有这些都为首次购房者提供了一些急需的缓冲——他们正受到高房价和高昂借贷成本的双重打击。他们现在无需再等到凑齐20%的首付，就能购买价格更高的房屋了，他们以往的选择通常仅限于公寓，这将开放这一群体进入其他房屋类型市场。
在这个价格点上继续成为受保借款人的能力，也将使这些借款人得以获得最佳市场利率——贷方通常向受保借款人提供最低的按揭贷款利率，因为他们的风险是由他们被迫获得的按揭贷款保险来支持的。较长的摊销期限也有助于降低每月还款额，从而改善现金流。

. x2 Q. J; E# ]! V, ^# R

2 a, z; ]: c$ G0 g* z# |3 r( R! ]


; \. c, I& S) \0 G/ I3 L这对于那些符合条件者以及按揭贷款和房地产行业来说，是个好消息，有关此类变革的呼声存续已久，但该公告仍留下了一些悬而未决的问题。以下是政府仍需要澄清的内容。


# f* W2 g, @3 h4 [) v● “中途”(mid-flight)申请怎么办?
* p6 b6 G- G; S2 k

新规定将于12月15日生效，但已经进行新按揭贷款交易的借款人怎么办?例如，假设买家已签署购买协议，且交易在新规则实施后完成，如果满足所有其他标准，这笔交易是否有资格享有30年摊提?还是只有15日或之后开始的按揭贷款交易才符合资格?

, L% @+ ?5 e  b& x3 `
● 没有保险的首次投保者想要续保怎么办?
3 x$ z* L, Y$ P3 E+ c% S

假设一位首次购屋者购买了一套价值超过100万元的房屋，并且目前有未投保的按揭贷款。假设他们的房产价值尚未超过150万元，则该借款人在续约时是否有资格得到可获保按揭贷款?
' }7 g& B" h( D" n# _
8 X" u3 I# e. s( k0 U; \
可获保按揭贷款与需要保险的按揭贷款不同，前者已支付20%以上，但价格和摊销仍处于保险准则范围内。在这些情况下，借款人可以选择可获保按揭贷款，其主要好处是使他们能够获得最具竞争力的保险按揭贷款利率。

, r3 a- [0 s2 H+ l( u4 S
5 D# K, i9 K5 A9 N根据新规定，此类借款人仍符合拥有首套房屋的标准，且价格低于最高可保上限;他们可以选择让他们的按揭贷款投保，并在那时获得更好的利率吗?该保单是否适用于可获保按揭贷款，还是仅适用于交易保险按揭贷款?

0 r9 k$ a5 M: [
● 按揭贷款保险公司会提高保费吗?


8 E' G9 `8 D, C( d2 S加拿大按揭贷款保险公司——加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)、Sagen和加拿大担保公司(Canada Guaranty)——过去在受保资格规则发生变化时，提高了新产品的保费。最近的例子是在6月，当时政府宣布延长购买新建筑的受保首次购房者的摊销期限，对此，保险公司将使用此选项的借款人的保费提高了20个基点。这次的升幅或时间还有待观察，但答案是肯定的，这很可能即将到来。

. E* _0 o: U, h; l) p) L/ h  a
' {* f0 r  g0 r3 K● 监管机构能否加强按揭贷款压力测试?

6 j0 V: e% @$ |* F
对这些政策的一个主要担忧，是它们对加拿大按揭贷款市场带来的风险增加。他们将创造一个更大的借款人群体，其按揭贷款权益较少，但贷款金额较大，从长远来看，他们将支付更多的按揭贷款。尽管这些借款人将接受压力测试，证明即使利率上涨两个百分点，也有足够的收入来支付还款，但这仍然使他们——以及账上有借款人的贷方——处于更加不稳定的境地。

& {7 Y9 E% f" n3 f0 A
! F7 i( ?3 o+ A, w; @$ v) A如果加拿大银行监理机构、联邦金融机构监管办公室(OSFI)认为，银行承担了过多的高风险借款人，这可能会促使他们提高目前的压力门槛，这将导致这些新政策的好处消失。
: b+ _* D- P, e  ^
  c: e6 F0 W4 R1 M0 V# i