利率跌到历史低位 普通人如何从中受益

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利率跌到历史低位 普通人如何从中受益

2015-02-08 09:38:2

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摘要：当任何一个经济数据达到了一个极端水平，通常有一个与之相关的、百年不遇的机会。1月21日，加拿大的基准利率从维持了5年不变的1.00%跌到令人惊讶的0.75%，有人认为利率还会继续降低，他们也许是对的;但无论如何，低利率为现在就想从中受益的人提供了很好的机会。

当任何一个经济数据达到了一个极端水平，通常有一个与之相关的、百年不遇的机会。1月21日，加拿大的基准利率从维持了5年不变的1.00%跌到令人惊讶的0.75%，有人认为利率还会继续降低，他们也许是对的;但无论如何，低利率为现在就想从中受益的人提供了很好的机会。
考虑将养老金提现
如果你现在用的是固定收益养老金计划(defined-benefit pension plan)，并且自己的年纪已经很接近退休年龄，那你可以慎重考虑一下，是否要将自己的养老金提现。
* `: U& `( }6 Y: ]2 [养老金固定收益计划是指雇主支持的养老金计划，在员工退休或丧失就业能力后，可按工龄职位等因素确定一个固定的(按通货膨胀率调整)退休津贴数额，通常会按月发放，直至受益人去世。

将养老金提现是一个影响深远的选择，并不是每个人都可以这样做，但是处于历史低位的利率为退休金创造了一个减少损失的好机会。
$ O3 ^' p3 [$ S长期利率下跌，会使加拿大固定收益养老金计划的收益大幅降低，加上通货膨胀以及其他影响，如果现在提取的话，退休金的折算价值或许比存在里面要高。
; s. o6 r+ N4 k# l0 Y+ S% @采取固定利率贷款
, ?; i, Q- R  Z; h浮动利率贷款和固定利率贷款(fixed rate mortgage)哪个更好的讨论会永远持续下去。对于大多数加拿大人而言，他们都选择浮动利率贷款(variable rate mortgage)。
* U  V( q2 R, y" K3 c1 `' p7 E从历史上看，浮动利率贷款会比固定利率要好一些。虽然它现在几乎是处在加拿大历史上的最低点，但是现在的情况反而更适合选择固定利率贷款。
其原因在于，现在看各个金融贷款公司5年期以上贷款的最优惠的价格，固定或是浮动贷款的差异仅仅是0.54%——你可以在2.05%的浮动利率贷款和2.59%的5年期固定利率贷款中进行选择。
很多事情可以在5年内发生变化，选择浮动利率，你只能得到0.54%的好处，同时还要接受浮动利率带来的风险。简单的例子是，如果短期利率保持一年不变，然后上涨0.75%，然后保持在这个低利率4年的时间，选择固定利率仍然会让你经济上比选择浮动利率贷款要好一点。
( Q/ w. ~* X9 J' G$ D请记住，在2007年，银行的最优惠利率比现在高出3.65%，从2007年到2009年，花了18个月的时间，银行贷款利率才下跌到4.25%。
! a3 a' U  W/ d8 V现在想在18个月内再看到这么大利率变化是很难的事，而利率再次下调的空间并不大。在一个“真正的成本”仅为0.54%的今天，锁定5年之内梦幻般的低固定贷款利率，0.54%的代价根本不足为题。
逆潮而动 选择低价位优质投资项目
在2014年，iShares20年期长期债券(iShares 20+ Year Treasury Bond)涨了28%，而在1月份，这个ETF又增加了8%。这不是一个正常的涨价方式，它的业绩非常出色的原因是长期债券的收益率已经跌得太低了。
当债券投资看起来很不好的时候，你最好要提高警惕，注意接下来会发生什么。
谁都不知道我们现在是不是位于真正的长期利率的底部区域，但我们知道，目前我们要经历一个低利率的新常态。正如科技股在1999年经历过的泡沫和低潮一样，今天的石油价格也下跌到了历史性的低水平，加上货币贬值，加拿大目前的低长期利率可能为财富的增长提供了难得的机会，如果投资者有胆量逆潮而动，并且独具慧眼的话，无论是投资股市、产业，都有可能获得意外的财富。
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