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年龄18到34岁的人表示，2013年他们向注册退休储蓄计划投入了4329加元，比前一年增加1200加元. 加拿大人2013年向RRSP供款的平均额为4653加元，比前一年增加500。 ' x/ v9 Z% I' r8 s* {# E3 k. O
RRSP对老年福利的影响 / L1 d) g% I$ ~- b: [1 q) z一直以来加拿大有这样一种说法：买RRSP现在可以退税，但将来退休时取出时则会加大个人收入，从而减少政府养老福利的领取额，所以RRSP是骗人的把戏。这种说法虽然极端，但代表了一种普遍的模煳不清的担忧：买RRSP究竟会在多大程度上影响我们领取政府养老福利呢? ; z+ ~6 _( I+ {4 V( _7 f2 Y K
澄清这个问题其实很简单，只需要对政府养老福利的发放条件稍加了解即可。我们知道，加拿大政府为老人提供的养老福利主要有三种，即：Canada Pension Plan (CPP)(在魁北克叫做QPP)、Old Age Security Benefit (OAS) 和Guaranteed Income Supplements (GIS)。下面对这三者分别加以考察：
(1) CPP(俗称“加拿大养老金”)
这是一个政府强制的个人(和公司)供款社会保障计划。其退休福利金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩，而与退休后的个人收入无关。所以它不受RRSP的影响。
(2) OAS( Old Age Security，俗称“老人金”) " ` W) ~2 i* w# ?6 N e0 Y
这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金，由联邦税收支付，无须个人供款。OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。 4 a. B* k7 ^9 Q; P
具体来说，居住时间超过40年的老人可领取全额OAS(根据物价指数每三个月调整一次，2010年总额为$6222.15);居住时间不满40年的，按居住时间的比例领取部分OAS。OAS的数额还与居民的年净收入有关。年净收入超过一定上限的居民，可领取的OAS按超出上限收入的15%减少。
举例来说，2010年的OAS收入上限值是$66,733，如果一位老人这年的净收入在$66,733以下，他可领取全额OAS;如果他的净收入在$66,733和$108,214之间，他可领取部分OAS;如果他的净收入在$108,214以上，他不能领取OAS。 / b6 w2 X4 h+ X" E4 R& B, t; g
由此可见，RRSP的确可能对OAS产生影响。但值得注意的是，这种影响的程度非常有限。 , h3 r y% a/ A# b2 l
其一，RRSP要对OAS产生影响，你退休后的年收入要足够高(如果把通胀调整因素考虑进去，20 年后的OAS年收入上限值应该在$100,000左右); " n( v$ C3 X/ k/ i; c
换句话说，你预计的退休收入只要不超过$100,000(假如届时RRSP是你的主要收入来源，按5%的最低取款要求计算，这意味着你的RRSP总值要达到或接近$200万)，你都不用担心OAS会减少。 $ I0 X7 [* k [
其二，如果你退休后真的有10万以上的年收入，实在也没有必要去计较那不到十分之一的OAS。 . K: G1 C& M* o: }
(3) GIS(俗称“低保补助”)
作为OAS的补充，它为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。以单身老人为例，2010年年收入(不含OAS和GIS)低于$15,960的，可领取部分或全额GIS;年收入高于$15,960就不能领取GIS。
显而易见，RRSP的确会对GIS产生相当大的影响;不仅是RRSP，公司养老金以及CPP都会影响到GIS的领取。事实上，有公司养老计划的人，通常都不属于领取GIS的低收入阶层，也不会满足于过领取GIS的退休生活;而为GIS担心的人，通常都没有公司退休计划，或者没有多少应税收入需要用RRSP来减税。
结论：RRSP最适合现在高收入，将来中等收入人群
通过上面的考察，我们可以得出以下结论：一般来说，加拿大老年政府福利确实会受收入的影响而减低。但RRSP供款对CPP完全没有影响，对OAS几乎没有影响或影响不大，对GIS有较大的影响。 : m( O! ]% B0 f& M5 q0 O% p$ X
如果希望将来能最大限度地领取GIS (也就是预计退休后低收入在2万以下)，买RRSP的确没有必要; 否则，没有必要担心买RRSP会影响政府福利的问题。 ; F# F" U" Z+ a6 J7 y4 v6 J
绝大多数加国民众，退休后年收入不大可能超过7万元。所以论者指劳工阶层目前应尽可能购买RRSP，为自己日后退休而先行储蓄金钱。 8 e6 J3 n# b1 x' S
RRSP VS TFSA：
最新一期的Moneysense 也谈到老人金( OAS clawbacks ) 问题，并比较了几种情况下，应该首先选择RRSP还是TFSA，文章结论称： j% T# x' h- ?
与TFSA相比，RRSP适合“目前高收入+退休高收入“ 人群，但不太适合两类人群：目前高收入+退休高收入 ；目前低收入+退休低收收入 ； 家园 论坛
该文章称，从投资策略来看，对于不少加拿大人，投资选择顺序应该： RESP 》 归还房贷 》TFSA 》 RRSP . v, z g8 }6 |) @' i5 g( Q/ ~